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给孩子应该配置哪些保险呢?4步骤分析法

2019-11-06 0 分享到:

01 给孩子应该配置哪些保险呢?

小编的建议是 医保+重疾+医疗+门诊险。

对于任何一个家庭来说,医保都是最基础的保障。少儿医保也叫“一小”保险,带有国家福利性质,有政府的补贴,适用范围广,门槛低,对身体健康情况也没有要求,因此,这是必须有的。孩子出生后就能参保,具体参保要求可以咨询所在街道的社保部门。

重疾险也当然是必须买的,而且越早越好。

这跟家庭支柱购置重疾险的原因是一样的,孩子一旦得了重疾,马上需要巨额的治疗成本,对家庭财务影响极大。要注意的是,有人觉得孩子还小,是不是差不多买一点保险就行了,保额用不着太高。这个想法并不合理。

成年人大多数都有社会医疗保险,虽然孩子也能上国家的少儿医保,但报销额度上普遍比在职人士要低。所以孩子的重疾额度,我们建议参考重疾的治疗成本。跟成年人一样,目前重疾的治疗成本最低的起表价应该是30万元,能买到50万会更踏实。

还有人认为孩子患重疾的概率低,保险买不买都无所谓。这其实是一个逻辑混乱。孩子患重疾概率低,那么费率会相对便宜,可是你只要下定决心,倾家荡产也要为孩子治疗重疾,那么无论贵与便宜,我们都应该配置充足的重疾保障。

给孩子应该配置哪些保险呢?4步骤分析法

谈到孩子的重疾险,可以讲一下重疾种类的问题。为什么给大人买重疾险的时候这个话题聊的比较少呢?是因为市面上的重疾险覆盖的重疾大同小异,不同公司发行的产品覆盖的重疾种类绝大多数都是重合的,而且监管机构也有严格规定关于重疾险的重疾种类。所以,这些重疾种类的细微差异,在选择重疾险时并不是首要考虑的东西。

而具体到孩子的重疾险呢,我们反到要注意:在重疾种类中,是否涵盖了孩子特有的重疾,比如川崎病、脊髓灰质炎等等。

这里特别提醒一下,购置孩子的重疾险不建议去考虑返还的问题。这里说的返还不是分红,是返还保费。

在早年间,有些针对孩子的重疾险特别设定为,到了25岁的时候会返还保额。那么这种返还,使得到了25岁之后孩子要重新规划,而且同样的保障,这样的设计会使费率更贵。

其实这是大可不必的,趁着孩子现在投保费率较低,购置一个保障终身的重疾险,是一个很明智的选择,为孩子的未来做足了打算。

02 下面说孩子的住院医疗险

儿童和成年人一样,面临的问题是,医疗成本越来越高,即便没有患重疾,但是一旦住院,成本也是一般家庭很难承受的,所以住院医疗是必不可少的。凡是养有过孩子的,都能够感觉到,孩子发生肺炎等这类住院的概率也是比较高的。

孩子容易生病,而且随着医疗成本的上升越来越大,对家庭财务的影响也越来越大,所以跟家庭支柱一样,我们建议孩子也要购置住院医疗保险。住院医疗保险产品差异非常大,挑选时一定要细致。

为孩子购买住院医疗保险的原则跟家庭支柱一样,我们考虑弥补社保用药范围之外的医疗成本,同时注意保障额度要充足,每年的额度以50万到100万作为一个参考。

03 接下来再说说门诊险

为人父母都知道,宝宝出生前几年跑医院的次数都比较多,那一份好的门诊险是很有必要的。虽然每次门诊的花费并不多,也就一两百元左右。但是积少成多也是一笔不小的费用,那门诊险就可以很好的解决这个问题。

还有些家庭因为各种原因还不能给孩子上“一小”保险,也可以考虑下这类带门诊报销的少儿小额医疗险。

04 那有些家长朋友就要问了,意外险有必要买吗?

小编的建议是可买可不买,意外险可以做为一个补充,小朋友的意外险到也便宜,但是最主要的还是以上4种。

另外告诉大家一个小知识点,给孩子购买保险,可重点关注下豁免附加险。

不少家长在为孩子投保时都会关注到豁免附加险。这一条款对儿童险的意义还是很大的,因为万一父母因某些原因无力继续缴纳保费时,孩子也能继续拥有保障。 但是要注意附加豁免相应的保费也会有所提高,爸爸妈妈们也不要因为有豁免就轻视自己的保障啊~

同时小编也要提醒大家,一定要看清保费豁免的具体含义,最好了解清楚以下重要的几点信息:

1.一旦发生约定的事故,是豁免主险保费、附加险保险,还是豁免全部应交保费?

2.意外豁免的条件到底是意外身故或高残,还仅仅是意外身故?重大疾病豁免的条件?等等。

最后需要提醒大家的是为孩子投保以死亡为赔偿条件的保险(如定期寿险、意外险),要注意不要让保额超过限制,因为这是监管部门为防范道德风险所作的硬性规定。具体来说:对未成年人的身故保额规定如下:

对于被保险人不满10周岁的,不得超过人民币20万元;已满10周岁但未满18周岁的,不得超过人民币50万元;也就是说,0-9岁的未成年人,其以死亡为给付保险金条件的保险金额最高不超过20万元。即使在多家保险公司投保多份保险合同,具有效力的也只有20万元的保险金额。10-17岁的未成年人,可投保最高不超过50万元的保险金额。

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